信用卡、花呗、借呗怎么用才最划算?

2023-01-31 09:45:31   阅读:203

信用卡、花呗、借呗怎么用才最划算?

 

现如今,无论是身价上亿的成功人士,还是月入数千的工薪一族,几乎每个人的钱包里都有几张颜色各异的信用卡。

再加上移动支付的快速普及,即便是在一个18线小县城的超市里,你也能看到商家贴着的微信、支付付款二维码。

但是,你有了这些方式,不一定等同于你知道如何用好这些支付方式。

比如,有的朋友虽然办了卡,却对银行提供的优惠政策完全不上心,结果,一年下来,除了提前消费以外,别的办卡福利一个也没有享受。而,有的朋友则是「剁手一时爽,还钱火葬场」,任由花呗里的债务越积越多。

那么,在「提前消费」盛行的今天,你该如何做才能够更大限度地发挥信用卡,和各类互联网产品的价值,让你的钱如雪球一样越滚越大呢?

来和灵遥一起读读这本《玩法变了!信用卡神的快速养成指南》吧!

01.你的张信用卡!信用是关键!与借记卡一样,信用卡同样是要向银行申请的。只是,与借记卡当场填写信息,当场取卡不同,信用卡会有一定的审核时间和申请要求。

举个例子,你若是打算办理一张新卡,那么,一方面,你要满足年龄在18-65岁之间,有一定经济能力,信用记录良好;另一方面,你则要按照银行的要求,提交身份证明文件、工作证明文件、收入证明文件、居住证明文件等材料。

另外,信用卡的核发情况,与申请的额度,也是和你的还贷能力与信用等级是息息相关的。

一般来说,你的个人收入、学历、个人彩礼、婚姻状况等都是影响额度的因素,比如,一个有稳定工作和婚姻的人,在申请信用卡的时候,会被给予较多的额度。

最后,我们来看一下信用卡开卡时常见的陷阱。

为了推广信用卡,各大银行都准备了不少开卡好礼,如,拉杆箱、50元话费、5万积分、重疾险、优惠券等等,真是「煞费苦心」。

但是,你若是冲着礼物去的,那么多半会被银行顺走「信用卡管理费」。

比如,有的银行会规定,你若是要拿到赠品,必须要在接下来的一段固定时间内,消费固定的金额。

言外之意就是,礼物不是「白拿」的,要拿礼物,必须先激活信用卡,向银行缴纳信用卡年费。

02.信用卡信息知多少「信用卡上的信息好多呀!」

「没想到竟然连银行网址、境外客服电话这些都有!」

相信有不少朋友们在拿到张信用卡时,都会发出这样的惊叹声吧?

不过,市面上的信用卡种类虽然繁多,外观也不尽相同,但是下面的这些元素,是每一张卡都必须是要包括的:

发卡行标志;卡片等级,比如,Gold为金卡、Titanium为钛金卡、Platinum为白金卡、Centurion为黑卡,等等;信息芯片,用于保存和更新信用卡的相关数据;卡号,4列4位数组成,有效期,信用卡的到期时间,一旦到期,必须用新卡替换旧卡,否则卡片将无法使用持卡人姓名,汉语拼音字母;卡属组织标识,如,MasterCard、VISA、中国银联等,只有在支持该组织的ATM或是POS机上,才能取现、转账或刷卡消费;信用卡网址:登陆后可以查询账单,和额度;制卡商标识;磁条:保存基本信息,会影响读取;签名栏:用于持卡人手写签名(现在不少商家不对照签名,风险很高);防伪标识CVV2码:经过发卡行的编码规则和加密算法生成的3位数字,相当于信用卡的第二密码;境内/境外服务电话

由此可见,一张信用卡上,几乎是涵盖了你个人的全部信息的,一旦被人盗刷,后果将不堪设想。

03.安全使用信用卡:「密码 + 签名」才保险在收到了银行寄给你的信用卡后,你便可以去银行激活它了。之所以会要再跑一趟银行,是因为要核对申请时提供的相关个人信息,避免出现信用卡的盗刷。

因此,你可不要低估了「盗刷」的危害,因为,它不仅会造成你财产上的损失,还会影响你的信用。

说到「盗刷」这件事情,相信有不少朋友会说,那我给信用卡上一个密码吧?这样,即便是别人捡到了我的卡,也没有办法盗刷的。

不过,这样做有一个风险,那便是盗刷者可能会通过某种特殊的工具,获取你的密码,直接输入密码交易。

很不幸的是,按照《银行卡业务管理办法》第三十九条规则,一但发生发卡行根据密码等电子信息为持卡人办理存取款、转账结算等各类买卖信息,那么这个买卖是有效的。

换句话说,如果你的密码在信用卡遗失的同时被泄漏,那么,一旦出现盗刷,是没有人能够替你买单的。

但是,如果你的信用卡采取的是用银行卡反面签字的方式,来进行交易确认的,那么, 商家若是未能承担起核实责任,那么该消费则可以视为「无效买卖单据」(《银行卡业务运作规章)。

因此,你更好采取「密码+签名」的消费模式,来给你自己的信用卡上一个「双保险」。

另外,灵遥在这里给你提个醒,你若是只设置了「查询密码」,那么是没有上「密码」这个保险的,得再设置一个「交易密码」。

04.巧妙使用信用卡:免息期和分期功能怎么用?说起信用卡消费,除了临时周转外,另一个好处便是可以利用银行的免息期,来把这笔原本应该现在支出的钱,放到未来去支出,先吃一段时间的理财收益。

在正常情况下,国内各大银行信用卡的免息期最短为20天,最长为56天(下图)。

其中,有三个因素将影响你的免息期,即,刷卡日、账单日和最后还款日,只要利用好了这三个时间,你便可以更大化地享用你的免息期。

我举个例子,如果你的账单日是每月的14号,那么,你若是有大件,如,数码设备、床上用品、衣服包包等,要购买,更好是在每月的15号。

因为,账单日的第二天到下次还款日为你的免息期,这个时间越长,你的还款压力则越小。

说完了免息期后,我们来说一下分期。

相信有不少朋友都想过用刷信用卡,来改善生活品质这个可能性,但是,从分期这件事情本身来说,猫腻也是不少。

一方面,有分期,一定会涉及到额外的利息和手续费。而且,这个钱往往不便宜,尤其是还款金额大,时间长,你会发现,你将多给银行10-20%的钱。

比如,你分期付款8000元买一个iPhone手机,分12期,每月还款666.7元,手续费为每月0.6%,那么,你每月实际将支付666.7 + 8000 x 0.6% = 714.7元。

在没有其它因素的情况下,可以折算的名义年利率为7.2%,但是,

你作为持卡人,欠银行的钱是在逐月减少的,尤其是到了最后一个月,你虽然只欠银行600多元,却仍被银行按照8000元收取手续费,支付的金额远远超过了原本规定的7.2%!!!

另一方面,一旦开了分期后,你每月要还钱的金额将会额外增加,若是未能按时还款或是全额还款,那么,你不仅需要支付额外的利息,还会需要承担未能及时还款的征信风险,年化利率一度可以达到15%。

因此,你要学会理性的消费,把每月的消费控制在一定的范围内,不要出现大额分期才是王道呀~

05.从卡奴到卡神:积分、权益与增值服务读到这里,有的朋友也许会问了,信用卡除了应个急以外,难道没有别的好处吗?

未必!

正如同银行可以用手续费来剪你的羊毛一样,你同样可以用积分、权益和增值服务的方式,来剪银行的羊毛。

比如,在消费了满一定金额后,信用卡的积分便可以用来兑换刷卡礼金、实用礼品、航空里程、年费等等,再加上外出就餐、娱乐打折的便利,一年下来也是一笔不小的收入了。

那么,作为一个消费者,你该如何快速地积累积分呢?

选择多倍积分的信用卡;选择积分有效的信用卡;给家人办理副卡,一起攒积分;生日当天或生日月来刷卡支付大额非紧急消费;整理出需要添置的物品清单,在节假日和活动统一购置;

说完了积分后,我们再来看看信用卡的其它福利。

比如,常常坐飞机出差和旅行的朋友,便可以考虑赠送旅行意外险和延误险的信用卡,尤其是后者,一旦出现交通工具延误,便可以申请到旅馆、用餐、衣物等相关福利,可以说是非常可靠了。

除了,旅行意外险和延误险也外,不少信用卡还赠送燃气安全保险、住宅保险、购物盗刷险等,对家里的财产也是一个很好的保障。

最后,有不少信用卡是可以帮忙挂号的。

比如,农行悠然的白金卡,和广发白金信用卡,便是可以每年免费预约3次挂号服务的。而,农行漂亮妈妈信用卡(金卡)则可以预约全国知名儿童医院专家的服务,对有孩子的人来说,也是很便利了。

因此,若是有办卡需要的朋友,不妨在办卡前对照一下信用卡附带的增值服务,来看看是否可以拿到额外的好处。

06.个人信用贷:资金应急全靠它!说完了信用卡的积分和福利后,我们最后来一起看一下支付宝里的芝麻信用积分可以做些什么。

首先,你的芝麻信用分若是达到了600分呢,那么便可以享受如下服务:

在「借呗」上申请贷款;申请「花呗」,用来在天猫、淘宝上购物付款,额度2500-30000元之间;预定酒店可以0押金入住;小猪短租免押金入住,等等。

那么,你的信用若是达到了650分呢?

除了上述的福利外,你还可以在全国700多家神州租车的直营店里,预定押金在5000元以下的短途自驾产品,轻松自驾出行。

你的芝麻信用若是达到了700分及以上,那么,额度在2000-30000元之间的小额贷款, 你都是可以轻松hold住的,只是还款方式为等额本息,加上手续费还有点亏罢了。因此,在支付宝上,做个靠谱的消费者,积攒信用积分,还是很有必要的。

最后,我们来看看花呗和借呗都是两款什么样的产品?

首先,借呗属于支付宝功能的一种,额度收到芝麻信用积分的影响,若是想要增加贷款额度,就必须增加自己的芝麻信用积分。

有了借呗后,我们来对比一下用它和信用卡借钱究竟哪个更便宜?

首先,借呗的贷款年化利率为0.045%,最长借贷时间是12个月,也就是说,如果你贷款1万元,1年还清,本息共计11624.5元,而如果按照随身贷的优惠措施,那么利息会按照5折来算,本息共计10821.25元,比信用卡要便宜。

另外,借呗还是一款可以体现的产品,你申请的贷款金额会全部打入您的余额宝账户,可供本人体现。

但是,花呗则不同,作为阿里旗下蚂蚁微贷提供给消费者的一种信用支付服务,虽然可以在淘宝、天猫和线下店家享「这月购买,下月还款」的福利,但是却无法提出现金。

另外,一旦超过了免息期还被收取每天万分之五的复利手续费,与银行发出的信用卡大致相同。再加上花呗的信用卡分期率为8.8%,远远高于银行的7%,因此,用花呗分期反倒不如信用卡分期。

在生活中,我们每一个都无可避免的会和债务打交道,无论是出于省下钱来理财的目的,还是生活里遇上个麻烦事儿,都需要临时借出一笔资金来应急。

因此,学会正确地看待债务,妥善地对待债务,也成为了现在每个人的必修课

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